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O que é o Seguro de Perdas de Exploração e por que motivo é essencial para as empresas?

Explicação detalhada sobre o que é o seguro de perdas de exploração, como funciona e a importância de proteger a empresa contra a interrupção de negócios

Os seguros de perdas de exploração, também conhecidos por lucros cessantes, são seguros destinados a cobrir os prejuízos financeiros de uma empresa, em função da interrupção da atividade da mesma, devido a um sinistro. Normalmente este tipo de sinistro está ligado a eventos imprevistos, como incêndios, acidentes, desastres naturais, avarias em equipamentos, ou outros, que afetam diretamente a continuidade do negócio.
Administrar uma empresa, não é tarefa fácil e pode ser ainda mais difícil se esta não tiver os seguros certos, e este é um de que nenhum gestor ou administrador de uma empresa devia abdicar.
Desde uma simpres queda de uma árvore que danifique uma parte da empresa e que impeça a sua laboração, e até mesmo um evento catastrófico, esta é a proteção que deveremos ter.
Um dos exemplos mais recentes que tivemos foi o caso do COVID-19, em que poucos estávamos preparados para uma paragem tão grande no nosso quotidiano e por conseguinte na vida das empresas.

Agora que já sabemos o que é, vamos aprofundar o tema e perceber porque é essencial para as empresas.

Seguro de Perdas de Exploração: Uma Ferramenta Essencial para a Continuidade das Empresas

O seguro de perdas de exploração desempenha um papel crucial na proteção das empresas contra prejuízos financeiros decorrentes de interrupções nas suas operações. Uma apólice de “Perdas de Exploração” tem como objetivo garantir a continuidade das atividades, mesmo em situações imprevistas, assegurando que os custos fixos e as obrigações financeiras possam ser cobertos durante o período em que a empresa se encontra incapacitada de operar a sua atividade habitual.

Conceito e Finalidade

O seguro de perdas de exploração é “desenhado” para cobrir os prejuízos resultantes da “interrupção ou redução de atividade” de uma empresa, na sequência de um sinistro que esteja coberto pela apólice (como incêndio, inundações, entre outros). Não se trata apenas de ressarcir os danos materiais, mas de garantir que a empresa tenha capacidade para enfrentar o período de inatividade sem comprometer a sua viabilidade financeira a longo prazo.
Este tipo de seguro cobre, essencialmente, as “perdas de receita” que a empresa teria auferido se estivesse a funcionar normalmente, bem como as “despesas fixas” que continuam a ser exigidas, como salários, rendas e outros custos operacionais, independentemente da atividade.
Exemplo:
Se um incêndio destruir o meu negócio, com o Seguro de Incêndio recupero os meus bens. Mas…

  1. O que acontece no período de interrupção da atividade?
  2. Como pagar os ordenados e Segurança social?
  3. O que fazer quando o Banco exigir o pagamento dos juros?
  4. Quanto vou deixar de ganhar?
  5. Quanto tempo vai durar esta situação?

Cobertura e Exclusões

O seguro de perdas de exploração inclui normalmente as seguintes coberturas:

  • Lucro cessante: Compensação pelas receitas que a empresa deixa de gerar durante a interrupção.
  • Despesas fixas: Pagamento das despesas que a empresa continua a ter, como salários, rendas, seguros, e outros encargos operacionais fixos.
  • Custos adicionais: Reembolso de despesas extraordinárias incorridas para restabelecer a atividade o mais rapidamente possível, como a instalação temporária de escritórios ou a contratação de novos fornecedores.
    Contudo, como em todas as apólices de seguro, existem exclusões que devem ser cuidadosamente avaliadas pelas empresas seguradas. Em regra, o seguro de perdas de exploração não cobre perdas derivadas de eventos que não estejam previstos na apólice, como greves, falhas nos sistemas elétricos sem causa de sinistro coberto, ou atrasos em reparações que não sejam diretamente imputáveis ao evento coberto.
    Estas coberturas e exclusões variam, obviamente, de seguradora para seguradora.

Importância deste tipo de seguro para as Empresas

No contexto de um mercado globalizado e altamente competitivo, as interrupções operacionais podem ser devastadoras, principalmente para pequenas e médias empresas que não possuem reservas financeiras robustas. O seguro de perdas de exploração atua, assim, como um mecanismo de gestão de risco, permitindo que as empresas mitiguem o impacto de um sinistro nas suas operações, protegendo a sua solvência e liquidez. Para além disso, a continuidade do negócio é assegurada, uma vez que o seguro permite às empresas cumprir as suas obrigações financeiras enquanto restabelecem a sua capacidade produtiva.
Segundo dados internacionais divulgados pela ASF, revelam que, após um grande sinistro (que afete mais de 75% da capacidade produtiva), as empresas:

  • 43 % não recomeçam após o sinistro
  • 28 % não sobrevivem ao fim de 3 anos
  • 29 % continuam ao fim de 3 anos
    O Risco “Interruption Insurance” tem sido identificado pela gestão de topo no Top 10 dos riscos mais críticos.

Aspetos a Considerar na Escolha da Apólice

Na escolha de um seguro de perdas de exploração, é essencial que as empresas analisem o clausulado da apólice, mas com maior rigor, que analisem os seguintes pontos:

  1. Período de Indemnização: O período durante o qual a seguradora cobrirá as perdas de exploração. Este deve ser suficiente para permitir o regresso à normalidade.
  2. Cálculo das Perdas: Deve ser feita uma avaliação precisa do lucro cessante e das despesas fixas da empresa, de modo a garantir que a cobertura seja adequada.
  3. Cláusulas de Exclusão: As empresas devem ter plena consciência das exclusões para evitar surpresas em caso de sinistro.

Requisitos de Supervisão e Solvência, exigidos às seguradoras

De acordo com as diretrizes da ASF, as seguradoras que oferecem este tipo de apólice estão sujeitas a exigências rigorosas de solvência e adequação de reservas técnicas, de modo a assegurar que podem cumprir as suas obrigações em caso de sinistro. Estas medidas visam essencialmente proteger os segurados e garantir a estabilidade do mercado de seguros em Portugal.

A ASF também recomenda que as empresas façam revisões periódicas das suas apólices, para que estas estejam sempre alinhadas com a evolução das suas necessidades e com as características do seu setor de atividade.

Conclusão

O seguro de perdas de exploração é uma ferramenta essencial para qualquer empresa que queira assegurar a sua “resiliência” financeira face a imprevistos. Ao garantir a cobertura de despesas fixas e perdas de receita, este tipo de apólice permite que as empresas enfrentem os períodos de inatividade sem comprometer a sua sobrevivência a longo prazo. Para além disso, ao mitigar o impacto financeiro de sinistros, o seguro de perdas de exploração contribui para a continuidade e crescimento sustentado das empresas, promovendo um ambiente de maior segurança no setor empresarial.