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Seguros Multirriscos Empresariais: O que está incluído e o que não está?

Discussão sobre as exclusões comuns nas apólices de seguro multirriscos e como garantir que a sua empresa está completamente protegida.

O Seguro multirriscos empresarial é uma solução abrangente que cobre diversos riscos aos quais a sua empresa está exposta, incluindo danos materiais, incêndios, roubos e responsabilidade civil. No entanto, como qualquer seguro, existem limites e exclusões que variam de acordo com a solução contratada. Entender o que está incluído e o que não está é essencial para garantir que sua empresa esteja completamente protegida e evitar surpresas em caso de sinistro.

O que está incluído num seguro multirriscos empresarial

A cobertura básica de um seguro multirriscos empresarial normalmente abrange uma ampla gama de riscos, tais como:

  • Incêndio, Queda de Raio e Explosão;
  • Tempestades;
  • Inundações;
  • Danos por Água;
  • Furto ou Roubo;
  • Danos ao edifício por Furto ou Roubo;
  • Queda de Aeronaves;
  • Choque ou Impacto de Veículos Terrestres ou Animais;
  • Choque ou Impacto de Objetos Sólidos;
  • Aluimento de Terras;
  • Greves Tumultos e Alterações da Ordem Pública;
  • Atos de Vandalismo;
  • Responsabilidade Civil Extracontratual;

As coberturas Adicionais (ou. Opcionais), reforçam os niveis de proteção sobre determinados riscos e permitem ser ajustadas à realidade de cada empresa, tais como:

  • Fenómenos Sísmicos;
  • Riscos Elétricos;
  • Demolição e Remoção de Escombros;
  • Pesquisa de Avarias;
  • Danos em Bens à Guarda de Terceiros;
  • Danos em Bens do Senhorio;
  • Deterioração de Bens Refrigerados;
  • Derrame Acidental de Produtos Armazenados;
  • Danos em Canalizações e Instalações Subterrâneas;
  • Perda de Rendas;
  • Honorários de Técnicos;
  • Privação Temporária de Uso do Local Arrendado ou

Ocupado;

  • Avaria de Máquinas;
  • Perdas de Exploração;
  • Combustão Espontânea;

O que não está incluído: Exclusões comuns em seguros multirriscos empresariais

Apesar da ampla cobertura, há algumas exclusões que são comuns na maioria das apólices de seguro multirriscos. Abaixo estão as mais comuns e os motivos pelos quais é importante estar ciente delas:

1. Desgaste natural e manutenção

Danos decorrentes de desgaste normal do edifício ou dos equipamentos da empresa, incluindo a deterioração causada pelo tempo, falta de manutenção ou negligência, inclui:

  • Oxidação, ferrugem e corrosão.
  • Manutenção inadequada ou falta de reparos em máquinas e estruturas.

2. Atos ou omissões dolosos ou negligentes,

Qualquer dano causado intencionalmente pelo proprietário da empresa ou por seus funcionários geralmente não está coberto. Inclui atos de fraude, má-fé ou sabotagem interna, assim como omissões ou inexatidões sobre as informações e declarações do risco seguro.

3. Eventos de guerra e terrorismo

Muitas apólices de seguro multirriscos excluem danos causados por guerra, conflitos armados, revoluções ou atos de terrorismo, a menos que uma cobertura específica para esse risco seja contratualizada como adicional.

4. Multas e sanções legais

Multas e penalidades impostas por autoridades governamentais por falta de cumprimento das disposições legais.

5. Riscos cibernéticos

Ataques cibernéticos, falhas de segurança digital e roubo de dados não são geralmente cobertos por apólices de seguro multirriscos tradicionais. Para proteção contra esses riscos, as empresas precisam contratar um seguro específico.

6. Contaminação e poluição 

Danos causados por poluição ambiental ou contaminação de produtos podem estar excluídos da cobertura, a menos que a empresa contrate uma extensão específica para riscos ambientais.

7. Danos a veículos

Veículos pertencentes à empresa, utilizados para entrega ou transporte de mercadorias, geralmente não estão cobertos por seguros multirriscos empresariais. Para esses bens, é necessário contratar uma proteção especifica, ou, os respetivos veículos possuírem uma cobertura de danos próprios ao abrigo do seguro Automóvel.

8. Todos os riscos não contratados

As coberturas contratadas são nomeadas no contrato de seguro, ficando excluídos todos os riscos não mencionados na apólice.

9. Exclusões aplicadas a riscos contratados

Em cada cobertura para os riscos contratados, existem, para além das exclusões gerais, as exclusões especificas.

Como garantir que sua empresa está completamente protegida

Para garantir que sua empresa esteja totalmente protegida e evitar faltas de cobertura, ter em atenção aos seguintes pontos:

1. Analisar as condições da apólice em detalhe

Ler atentamente a apólice de seguro para compreender exatamente quais riscos estão cobertos e quais são as exclusões. Muitas vezes, detalhes críticos podem estar na base de falta de cobertura para certos sinistros e com isso, resultarem prejuízos inesperados.

2. Escolher coberturas adicionais (ou. Opcionais)

Se sua empresa está exposta a riscos que não estão incluídos na apólice básica, verifique a possibilidade de incluir coberturas adicionais que se adequem à situação real da sua empresa

3. Realizar avaliações regulares

A realidade da sua empresa pode mudar ao longo do tempo, e a apólice deve ser atualizada conforme novos riscos surgem ou novos ativos são adquiridos. Por exemplo, se a empresa expandir, abrir novos escritórios ou adquirir equipamentos de alto valor, é necessário ajustar o seguro para refletir essas mudanças.

4. Contratar um consultor / corretor de seguros especializado

Ter o apoio de um consultor / corretor de seguros especializado pode ser fundamental para identificar lacunas nas proteções e sugerir as melhores opções de seguro, personalizando a apólice conforme o perfil de risco da empresa.  Para além do seguro multirriscos, o consultor / corretor de seguros pode realizar um relatório sobre as vulnerabilidades detetadas na sua empresa, e propor as soluções adequadas, entre elas, a necessidade de outros tipos de seguro específicos.

Conclusão

Embora o Seguro Multirriscos Empresarial ofereça uma ampla cobertura para proteger as empresas contra vários riscos, ele tem limitações e exclusões que podem deixar algumas áreas descobertas. Para garantir que sua empresa esteja completamente protegida, é essencial ter ao seu lado um consultor / corretor especialista, para o ajudar a entender essas exclusões, considerar a contratação de coberturas adicionais e rever a apólice regularmente. Dessa forma, evita surpresas em momentos críticos e assegura a continuidade das operações diante de imprevistos. A nossa equipa especializada na gestão de riscos empresariais pode ajudá-lo.