A Indústria Seguradora, por ser uma indústria cujo foco são pessoas, sempre procurou, com um espírito mutualista, adequar os riscos à realidade de cada cliente.
Em Portugal esta indústria nasceu em 1293 com a criação por D. Dinis de uma carta régia que aprovava a criação de uma Bolsa de Seguros com vista a suportar eventuais prejuízos resultados do comercio externo da altura. Muitos anos depois em 1791, nasceu a primeira Companhia intitulada Companhia Permanente de Seguros através da publicação do regulamento das Casas de Seguros promovido por D. Maria I. (https://museuvirtualdoseguro.pt/historia/)
Com o desenvolvimento do mercado e com a obrigatoriedade de alguns seguros (p.e. Automóvel, Acidentes de Trabalho, Incêndio, entre outros) foi desenvolvido o sistema de Bónus Malus. Este modelo é conhecido pela sua utilização no Ramo Automóvel podendo, no entanto, ser adaptado a outros ramos.
Vamos neste caso focar-nos no ramo Automóvel, aqui, pretende-se adequar a realidade da experiência de condução do cliente ao prémio que terá de pagar pelo seu seguro no momento da contratação bem como nos anos seguintes. Premeia-se com bónus os clientes sem acidentes participados às Companhias e com Malus os que tenham um comportamento inverso.
Mas o que é isto do Bónus e do Malus?
Na verdade, são conceitos muito simples, o Bónus corresponde a um desconto com incidência direta no prémio e o Malus, o seu oposto, corresponde a um agravamento.
Cada Companhia tem a sua tabela de bónus Malus que pode consultar nas condições gerais do contrato, a qual tem um valor mínimo e um valor máximo para o impacto no prémio.
Estes escalões são dinâmicos podendo aumentar ou reduzir com base no comportamento da apólice ao longo da sua vida, entenda-se existência ou não de sinistros participados com responsabilidade. O cliente pode consultar o seu escalão de bónus nas condições particulares do seu contrato, ou simulação.
Concluímos assim que o sistema de Bónus Malus visa, de forma justa, adequar o prémio do seguro à realidade de cada cliente, ajustando-o ao longo dos anos.
